Close X

Підвищити шанси отримати онлайн кредит без поручителів

Кожен, хто має намір взяти іпотеку всього за кілька місяців до подачі заяви, повинен бути зацікавлений в предметі кредитоспроможності. Від неї залежить, чи вирішить банк надати (і якщо так, то на яку максимальну суму) кредит. Які питання необхідно вирішити, щоб отримати визнання в очах кредитора? Ось 12 найвідоміших способу підвищити свій кредитний рейтинг.

кредитоспособность

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність – це можливість своєчасного погашення фінансового зобов’язання, яке виникло разом з відсотками. На додаток до кредитоспроможності – минула історія врегулювання зобов’язань, а також своєчасність погашення і надійність заявника – це основний інструмент для банків для оцінки ризику, створюваного потенційними клієнтами.

Боржники з високою кредитоспроможністю в окремих фінансових установах можуть розраховувати на більш вигідні умови погашення, тобто, перш за все, на більш низькі процентні ставки, що, в свою чергу, призводить до зниження щомісячного платежу і в той же час до збільшення максимальної суми кредиту.

Кредитоспроможність залежить від багатьох факторів. До найбільш значним відносяться, перш за все, сума валового щомісячного доходу і фінансових зборів, а також кількість осіб в сім’ї. Вік позичальника, джерело доходу або сімейний стан також має чимале значення.

12 способів підвищити кредитоспроможність

Найефективніший спосіб значно підвищити кредитоспроможність – це збільшити чистий офіційний дохід, який визначається як різниця між доходом, який ви заробляєте протягом місяця, і витратами, які ви несете (прожитковий мінімум і сума погашених зобов’язань).

1. Обмежте свої домашні фінанси і кредитні продукти.

Обмеження кредитної картки або облікового запису, навіть якщо ви ними не користуєтеся, зменшують доступну вам суму кредиту. Ці продукти відображаються в реєстрі Бюро кредитних історій як «відкриті рахунки», і, отже, банк передбачає, що ви можете використовувати їх в будь-який час і, таким чином, зменшити свій чистий дохід. Серйозно задумався про отримання іпотеки, корисно не тільки відмовитися від усіх таких продуктів, але і провести загальну прибирання в домашніх фінансах.

Якщо у вас є які-небудь фінансові зобов’язання, які ви не можете оплатити до подачі заяви на іпотечний кредит, було б непогано об’єднати їх, а точніше оформити консолідаційний кредит. Завдяки цьому ви продовжите термін погашення всіх існуючих боргів і об’єднайте всі оплачені внески в один нижчий. З фінансового боку, це, ймовірно, не буде занадто вигідно, тому що чим довше термін кредиту, тим вище процентна ставка, але це збільшить ваші шанси прийняти інше зобов’язання.

Консолідація банківських зобов’язань, яка призведе до зменшення щомісячних платежів на виплат, збільшить вашу кредитоспроможність.

Пам’ятайте, що швидкі кредити, широко відомі як «кредити до зарплати“, не будуть консолідуватися будь-яким банком, в першу чергу через занадто великий ризик вашої неспроможності. Слід пам’ятати, що бюро кредитних історій дізнається про всі зміни, які ви зробите, тому переконайтеся, що ви скасували виділені ліміти та відновили свої борги досить рано, тобто не пізніше, ніж за 2-3 тижні до подачі заявки. Якщо ви не встигнете вчасно, ви можете пред’явити банку довідки від попередніх кредиторів, але вам доведеться заплатити за них.

2. Знайти партнера, готового взяти кредит – поручителя.

Кожен додатковий позичальник, прикладений до заявки на кредит, дає банку більшу впевненість в тому, що зобов’язання буде погашено. Якщо ви подасте заявку на кредит з партнером, батьком або родичем, банк «винагородить» вас більшою кредитоспроможністю. Звичайно, важливо, щоб обраний для кредиту партнер був позитивно перевірений банком.

3. Вийти заміж або одружуватися.

Бажання отримати іпотечний кредит не має бути основною мотивацією для вступу в шлюб, але якщо ви плануєте весілля в будь-якому випадку, варто розглянути можливість подачі заяви після створення спільної власності, тобто після вступу в шлюб. В цьому випадку ви обидва повинні мати стабільний дохід в національній валюті, трудовий договір і, переважно, кілька років досвіду роботи в одній компанії. Дуже часто банки вимагають адекватних звітів про доходи від обох позичальників. Крім того, деякі фінансові установи заздалегідь припускають, що дружина або чоловік залежать від заявника, навіть якщо вони отримують власний доход.

Іноді трапляється, що погана кредитна історія одного з подружжя серйозно обмежує або навіть заважає взяти кредит. У такій ситуації досить відокремити майно – це змусить банк не враховувати «проблемного» чоловіка.

4. Виберіть кредит рівними частинами.

Кредитоспроможність розраховується на основі суми першого внеску. Вибір рівних замість зменшуючихся внесків явно покращує його, оскільки в першій половині строку дії кредитного договору зазвичай на 20-25% менше. Однак ви повинні пам’ятати, що, на жаль, ця вища здатність супроводжується більш високими загальними витратами на кредит.

5. Продовжити термін кредиту.

Чим довший термін кредиту, тим вище загальна вартість кредиту і менше щомісячний внесок. Наприклад, вибираючи 30-річний замість 20-річного періоду погашення, означає, що внесок нижче на кілька відсотків. При більш низькій щомісячній платі ваша кредитоспроможність збільшується. Дійсно, з більш тривалим періодом погашення, як позичальник, ви втрачаєте відсотки, але ви можете перевести всі майбутні надлишкові зарплати на більш раннє часткове погашення і, таким чином, скоротити термін кредиту.

Повысить шансы получить онлайн кредит

6. Подбайте про свій власний внесок.

Більш високий початковий внесок означає нижчу загальну вартість кредиту, а також більш низьку процентну ставку і менший щомісячний платіж. Якщо можете, внесіть не менше 20% від вартості нерухомості, яку ви купуєте. Пам’ятайте, що це можуть бути не тільки готівкові гроші, а й інша нерухомість.

7. Вести переговори про більш вигідні умови кредитування.

Банк, однак, є тільки продавцем певних продуктів і послуг, і, отже, – ви можете домовитися, наприклад, про їх ціну. Добре пам’ятати це, тому що навіть найменше зниження призводить до більш низького внеску і збільшення кредитоспроможності. Варто просити вигіднішу пропозицію навіть при відсутності вагомих аргументів. Позитивний результат можна отримати, представивши позитивне кредитне рішення від іншого банку на більш привабливих умовах. Всупереч зовнішнім факторам, такі процедури досить часто бувають успішними у вигляді зниження ставки приблизно на 0,05-0,15% – трохи, але досить, щоб поліпшити кредитоспроможність.

8. Купуйте додаткові банківські продукти.

Кредитна карта, страхування життя або програма систематичних заощаджень – придбати цей тип продуктів в даному банку, ви можете розраховувати на заохочувальний бонус і, таким чином, невелике зниження процентних ставок. Вони можуть збільшити загальну вартість кредиту, але при відсутності достатньої кредитоспроможності це виявиться єдиним способом «задобрити» кредитора. Завжди варто перерахувати такі позапланові варіанти, порівнюючи, скільки ви будете платити за додаткові продукти протягом усього терміну кредиту і скільки знижок ви отримаєте. Буває, що вибір таких допоміжних банківських продуктів зажадає від вас дисципліни, оскільки недотримання, наприклад, необхідності здійснювати щомісячні транзакції по платіжній картці, може привести до повернення до стандартної маржі.

9. Знайте свого потенційного кредитора заздалегідь.

Фінансові установи люблять вести справи з клієнтами, яких вони знають і яким довіряють. Тому, якщо у вас вже є конкретний банк, в якому ви маєте намір подати заявку на кредит, відкрийте в ньому особистий рахунок як мінімум за шість місяців до оформлення кредиту і зробіть на ньому великий обіг коштів. Тоді ви станете більш надійним для банку, що може бути відображено в процентній ставці по кредиту. Деякі банки можуть пропонувати знижену маржу постійним клієнтам, які мають рахунок. Крім того, володіння і активне використання особистого рахунку банку може стати хорошим аргументом в кредитних переговорах.

10. Не робіть занадто багато заявок на кредит.

Ви думаєте, чим більше банків ви відвідуєте, тим більше у вас шансів знайти дійсно гарну кредитну пропозицію? Такий підхід недоречний, оскільки на практиці кожен кредитний запит знижує ваш рейтинг в бюро кредитних історій. Два або три запиту ще не призводять до радикального зниження оцінки, але п’ять або шість вже «підірвуть вашу репутацію». Крім того, перехід від банку до банку може викликати підозри. Іпотечні експерти рекомендують не відправляти більше трьох запитів на місяць – і краще дотримуватися цього правила.

11. Плануйте заздалегідь.

На вашу здатність своєчасно оплачувати свої борги може вплинути безліч більш-менш очевидних факторів. Варто добре спланувати всю ситуацію за кілька місяців. Це дозволить вам уникнути багатьох непотрібних збоїв і застосовувати своєчасні процедури, які вплинуть на позитивний розгляд заявки банком.

Також пам’ятайте, що добре цікавитися такими питаннями, як позитивна кредитна історія, за кілька років до подачі заявки на іпотеку. Якщо за кілька місяців до подачі заяви ви використовуєте кілька різних кредитних продуктів і легко їх оплачуєте, кредитор не буде сильно вражений. Безумовно більше переконаний мінімум декількох років історії, з кількома різними позиціями і, звичайно, своєчасні виплати.

12. Поговоріть з кредитним консультантом.

Банки використовують аналогічні розрахунки при перевірці заявника, але сама процедура може відрізнятися. Це означає, що ви можете зіткнутися з різною оцінкою вашої кредитоспроможності в різних фінансових установах. Тому слід орієнтуватися в пропозиціях різних банків або скористайтеся допомогою фінансового консультанта, який розрахує вашу кредитоспроможність без перевірки в базі даних. Експерт сам проаналізує документи про доходи і на цій основі розповість, в які банки звертатися.