Close X

Повысить шансы получить онлайн кредит без поручителей

Каждый, кто намерен взять ипотеку всего за несколько месяцев до подачи заявления, должен быть заинтересован в предмете кредитоспособности. От нее зависит, решит ли банк предоставить (и если да, то на какую максимальную сумму) кредит. Какие вопросы необходимо решить, чтобы получить признание в глазах кредитора? Вот 12 самых известных способа повысить свой кредитный рейтинг.

кредитоспособность

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это возможность своевременного погашения финансового обязательства, возникшего вместе с процентами. В дополнение к кредитоспособности — прошлая история урегулирования обязательств, а также своевременность погашения и надежность заявителя — это основной инструмент для банков для оценки риска, создаваемого потенциальными клиентами.

Должники с высокой кредитоспособностью в отдельных финансовых учреждениях могут рассчитывать на более выгодные условия погашения, то есть, прежде всего, на более низкие процентные ставки, что, в свою очередь, приводит к снижению ежемесячного платежа и в то же время к увеличению максимальной суммы кредита.

Кредитоспособность зависит от многих факторов. К наиболее значительным относятся, прежде всего, сумма валового ежемесячного дохода и финансовых сборов, а также количество человек в семье. Возраст заемщика, источник дохода или семейное положение также имеет немалое значение.

12 способов повысить кредитоспособность

Самый эффективный способ значительно повысить кредитоспособность — это увеличить чистый официальный доход, который представляет собой разницу между доходом, который вы зарабатываете в течение месяца, и расходами, которые вы несете (прожиточный минимум и сумма погашенных обязательств).

1. Ограничьте свои домашние финансы и кредитные продукты.

Ограничение кредитной карты или учетной записи, даже если вы ими не пользуетесь, уменьшают доступную вам сумму кредита. Эти продукты отображаются в реестре Бюро кредитных историй как «открытые счета», и, следовательно, банк предполагает, что вы можете использовать их в любое время и, таким образом, уменьшить свой чистый доход. Серьезно задумываясь о получении ипотеки, полезно не только отказаться от всех таких продуктов, но и провести общую уборку в домашних финансах.

Если у вас есть какие-либо финансовые обязательства, которые вы не можете оплатить до подачи заявления на ипотечный кредит, было бы неплохо объединить их, а точнее оформить консолидационный кредит. Благодаря этому вы продлите срок погашения всех существующих долгов и объедините все оплаченные взносы в один более низкий. С финансовой стороны, это, вероятно, не будет слишком выгодно, потому что чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка, но это увеличит ваши шансы принять другое обязательство.

Консолидация банковских обязательств, которая приведет к уменьшению ежемесячных платежей в рассрочку, увеличит вашу кредитоспособность.

Помните, что быстрые кредиты, широко известные как «кредиты до зарплаты», не будут консолидироваться каким-либо банком, в первую очередь из-за слишком высокого риска вашей несостоятельности. Следует помнить, что бюро кредитных историй узнает обо всех изменениях, которые вы сделаете, с некоторым проскальзыванием, поэтому убедитесь, что вы отменили выделенные лимиты и восстановили свои долги достаточно рано, то есть не позднее, чем за 2-3 недели до подачи заявки. Если вы не успеете вовремя, вы можете предъявить банку справки от предыдущих кредиторов, но вам придется заплатить за них.

2. Найти партнера, готового взять кредит — поручителя.

Каждый дополнительный заемщик, приложенный к заявке на кредит, дает банку большую уверенность в том, что обязательство будет погашено. Если вы подадите заявку на кредит с партнером, родителем или родственником, банк «вознаградит» вас большей кредитоспособностью. Конечно, важно, чтобы выбранный для кредита партнер был положительно проверен банком.

3. Выйти замуж или жениться.

Желание получить ипотечный кредит не должно быть основной мотивацией для вступления в брак, но если вы планируете свадьбу в любом случае, стоит рассмотреть возможность подачи заявления после создания совместной собственности, то есть после вступления в брак. В этом случае вы оба должны иметь стабильный доход в национальной валюте, трудовой договор и, предпочтительно, несколько лет опыта работы в одной компании. Очень часто банки требуют адекватных отчетов о доходах от обоих заемщиков. Кроме того, некоторые финансовые учреждения заранее предполагают, что жена или муж зависят от заявителя, даже если они получают собственный доход.

Иногда случается, что плохая кредитная история одного из супругов серьезно ограничивает или даже мешает взять кредит. В такой ситуации достаточно отделить имущество — это заставит банк не учитывать «проблемного» супруга.

4. Выберите кредит равными частями.

Кредитоспособность рассчитывается на основе суммы первого взноса. Выбор равных вместо уменьшающихся взносов явно улучшает его, поскольку в первой половине периода кредитования обычно на 20-25% меньше. Однако вы должны помнить, что, к сожалению, эта более высокая способность сопровождается более высокими общими затратами на кредит.

5. Продлить срок кредита.

Чем дольше срок кредита, тем выше общая стоимость кредита и меньше ежемесячный взнос. Например, выбирая 30-летний вместо 20-летнего периода погашения, означает, что взнос ниже на несколько процентов. При более низкой ежемесячной плате ваша кредитоспособность увеличивается. Действительно, с более длительным периодом погашения, как заемщик, вы теряете проценты, но вы можете перевести все будущие избыточные зарплаты на более раннее частичное погашение и, таким образом, сократить срок кредита.

6. Позаботьтесь о своем собственном вкладе.

Более высокий первоначальный взнос означает более низкую общую стоимость кредита, а также более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж. Если можете, внесите не менее 20% от стоимости недвижимости, которую вы покупаете. Помните, что это могут быть не только наличные деньги, но и другая недвижимость.

7. Вести переговоры о более выгодных условиях кредитования.

Банк, однако, является только продавцом определенных продуктов и услуг, и, следовательно, — вы можете договориться, например, об их ценах. Хорошо помнить это, потому что даже самое маленькое снижение приводит к более низкому взносу и увеличению кредитоспособности. Стоит просить более выгодное предложение даже при отсутствии веских аргументов. Положительный результат можно получить, представив положительное кредитное решение от другого банка на более привлекательных условиях. Вопреки внешнему виду, такие процедуры довольно часто бывают успешными в виде снижения ставки примерно на 0,05-0,15% — немного, но достаточно, чтобы немного улучшить кредитоспособность.

8. Покупайте дополнительные банковские продукты.

Кредитная карта, страхование жизни или программа систематических сбережений — приобретая этот тип продуктов в данном банке, вы можете рассчитывать на поощрительную маржу и, таким образом, небольшое снижение процентных ставок. Они могут увеличить общую стоимость кредита, но при отсутствии достаточной кредитоспособности это окажется единственным способом «задобрить» кредитора. Всегда стоит пересчитать такие внеплановые варианты, сравнивая, сколько вы будете платить за дополнительные продукты в течение всего срока кредита и сколько скидок вы получите. Бывает, что выбор таких вспомогательных банковских продуктов потребует от вас дисциплины, поскольку несоблюдение, например, необходимости совершать ежемесячные транзакции по платежной карте, может привести к возврату к стандартной марже.

9. Узнайте своего потенциального кредитора заранее.

Финансовые учреждения любят вести дела с клиентами, которых они знают и которым доверяют. Поэтому, если у вас уже есть конкретный банк, в котором вы намереваетесь подать заявку на кредит, откройте в нем личный счет как минимум за шесть месяцев до оформления кредита и сделайте на нем большой оборот. Тогда вы станете более надежным для банка, что может быть отражено в процентной ставке по кредиту. Некоторые банки могут предлагать сниженную маржу постоянным клиентам, имеющим счет. Кроме того, владение и активное использование личного счета банка может стать хорошим аргументом в кредитных переговорах.

10. Не делайте слишком много заявок на кредит.

Вы думаете, чем больше банков вы посещаете, тем больше у вас шансов найти действительно хорошее кредитное предложение? Такой подход неуместен, поскольку на практике каждый кредитный запрос понижает ваш рейтинг в бюро кредитных историй. Два или три запроса еще не приводят к радикальному снижению оценки, но пять или шесть уже «подорвут вашу репутацию». Кроме того, переход от банка к банку может вызвать подозрения. Ипотечные эксперты рекомендуют не отправлять более трех запросов в месяц — и лучше придерживаться этого правила.

11. Планируйте заранее.

На вашу способность своевременно оплачивать свои долги может повлиять множество более или менее очевидных факторов. Стоит хорошо спланировать все предприятие, по крайней мере, за несколько месяцев. Это позволит вам избежать многих ненужных сбоев и применять своевременные процедуры, которые повлияют на положительное рассмотрение заявки банком.

Также помните, что хорошо интересоваться такими вопросами, как положительная кредитная история, за несколько лет до подачи заявки на ипотеку. Если за несколько месяцев до подачи заявления вы используете несколько различных кредитных продуктов и легко их оплачиваете, кредитор не будет сильно впечатлен. Определенно больше убежден минимум нескольких лет истории, с несколькими различными позициями и, конечно, своевременные выплаты.

12. Поговорите с кредитным консультантом.

Банки используют аналогичные расчеты при проверке заявителя, но сама процедура может отличаться. Это означает, что вы можете столкнуться с разной оценкой вашей кредитоспособности в разных финансовых учреждениях. Поэтому следует ориентироваться в предложениях различных банков или воспользуйтесь помощью финансового консультанта, который рассчитает вашу кредитоспособность без проверки в базе данных. Эксперт сам проанализирует документы о доходах и на этой основе расскажет, в какие банки обращаться.