Close X

Вибір кредиту від А до Я. Як правильно підібрати кредит?

кредит от а до я

На жаль, зараз життя представлена так, що кредити стали чимось звичайним і на людину без кредитних зобов’язань дивляться із захопленням. Тим ні менш, дана стаття дасть кілька відповідей і порад про те, як же все-таки правило підібрати кредит.

Чи потрібен вам кредит взагалі?

Почати варто з малого. Актуальність кредиту. Для початку варто вирішити – так він потрібен в даний момент? Може, варто підкоп і придбати товар без переплат? Зрозуміло, це стосується відносно не великих покупок, таких як побутова техніка або електроніка. А як бути з покупкою автомобіля або нерухомості? Про це і піде мова далі.

І ось все ж, позичальник зважився на отримання кредиту або іпотеки. Як же вибрати кращий кредит і не залишитися «вічним боржником».
Перше, що потрібно дивитися при підборі кредиту – відсоткова ставка. Природно чим вона вища, тим більше переплата. В середньому по ставка в банках варіюється від 9 до 15% річних, але бувають відсотки і куди більше.

Вибір банку для отримання кредиту

Банк, в якому відбувається займ коштів, не менш важливий. Завжди державні банки краще приватних. На це кілька причин:

  • в державних банках відсоток завжди нижче, але вимоги до позичальника набагато жорсткіше.
  • в приватних банках, як правило не пропонують страховку. У житті трапляється всяке і іноді краще переплатити, але жити спокійно.
  • в державних банках, при простроченні платежу (ненавмисного), банк здебільшого йде на зустріч і допомагає вирішити дану проблему різними шляхами.
  • приватний банк дуже жорстко «працює» з боржниками прострочив виплати.

Отже, визначившись з банком і процентною ставкою, треба ще визначити час, на яке потрібен кредит. Тут треба виходити з платоспроможності позичальника. Існує два шляхи підбору терміну кредиту, або менше платіж, але підсумкова переплата вище, або великий щомісячний платіж, але швидке закриття. Більшість вибирає 1-ий варіант. Не сказати що це правило, але це вибір кожного.

Обов’язково потрібно розуміти який кредит отримує позичальник: споживчий, заставний або іпотека. Коротко про кожного.

Споживчий кредит

Споживчий кредит видається банками готівкою або на кредитну карту на будь-які потреби. Як правило, це кредит без застави та поручителя. А для людей з ідеальною кредитною історією, цей кредит отримати труднощів не складе.

Заставний кредит

Заставний кредит видається, якщо у позичальника вже є кредитні зобов’язання, або для особистої страховки банк має право вимагати будь-якої було заставу. Найчастіше це автомобіль або нерухомість. Чи не найулюбленіший спосіб кредитування у населення, але трапляється і таке. Гроші також можна отримувати готівкою.

Іпотека або іпотечний кредит

При оформленні іпотеки, грошей готівкою позичальник не бачить. Вони відразу йдуть на рахунок продавця квартири. Запорукою при іпотечному кредитуванні виступає сама нерухомість. Кредит на іпотеку – найтриваліший за часом виплат. Банки можуть надати кредит і на 15, і на 20 і навіть на 25 років. Але краще відразу уявити яка буде переплата навіть при 10% в рік.

Також при оформленні кредиту варто уточнювати у менеджерів, яка ефективна процентна ставка, як її можна знизити. І не варто забувати, що деякі банки, посилаючись на неграмотність в фінансових справах, можуть запропонувати кредит під складні відсотки, але не під 12, а під 10. І тут треба бути максимально уважним. При складному відсотку, відсоток на наступний рік нараховується не на основну суму, а на суму + відсотки за минулий рік.

Наочно на прикладі:
При звичайному відсотку під 12 річних на 5 років, на 100 000 рублів.
Загальна сума переплати складе всього 60 000 (12 * 5 = 60%)
А ось як буде відбуватися при складному відсотку, але під 10% на рік. У перший рік переплата буде 10 000, а ось на наступний рік відсоток буде нараховано не на 100 000, а на 110 000. Уже переплата в кінці року складе 11 000. Третій рік відсоток буде нарахований на суму в 121 000, і як не складно підрахувати, то в третій рік переплата вже буде майже 40%.

Так що уважно варто вивчати всю інформацію, і тільки після повної поінформованості підписувати всі документи. І найголовніше, треба бути впевненим у своїх фінансових силах, інакше проблем може з’явитися ще більше, ніж просто брак грошей.