Close X

Выбор кредита от А до Я. Как правильно подобрать кредит?

кредит от а до я

К сожалению, сейчас жизнь представлена так, что кредиты стали чем-то обычным и на человека без кредитных обязательств смотрят с восхищением. Тем ни менее, данная статья даст несколько ответов и советов о том, как же все-таки правило подобрать кредит.

Нужен ли вам кредит вообще?

Начать стоит с малого. Актуальность кредита. Для начала стоит решить – так ли он нужен в данный момент? Может, стоит подкопить и приобрести товар без переплат? Разумеется, это касается относительно не крупных покупок, таких как бытовая техника или электроника. А как быть с покупкой автомобиля или недвижимости? Об этом и пойдет речь дальше.

И вот все же, заёмщик решился на получение кредита или ипотеки. Как же выбрать лучший кредит и не остаться «вечным должником».
Первое, что нужно смотреть при подборе кредита – процентная ставка. Естественно чем она выше, тем больше переплата. В среднем по ставка в банках варьируется от 9 до 15% годовых, но бывают проценты и куда больше.

Выбор банка для получения кредита

Банк, в котором совершается займ средств, не менее важен. Всегда государственные банки лучше частных. На это несколько причин:
— в государственных банках процент всегда ниже, но требования к заёмщику намного жестче.
— в частных банках, как правило не предоставляют страховку. В жизни случается всякое и иногда лучше переплатить, но жить спокойно.
— в государственных банках, при просрочке платежа (неумышленного), банк в большинстве своём идет на встречу и помогает решить данную проблему разными путями.
— частный банк очень жестко «работает» с должниками просрочившими выплаты.

Итак, определившись с банком и процентной ставкой, надо еще определить время, на которое нужен кредит. Тут надо исходить из платежеспособности заёмщика. Существует два пути подбора срока кредита, либо меньше платёж, но итоговая переплата выше, либо большой ежемесячный платеж, но быстрое закрытие. Большинство выбирает 1-ый вариант. Не сказать что это правило, но это выбор каждого.

Обязательно нужно понимать какой кредит получает заёмщик: потребительский, залоговый или ипотека. Кратко о каждом.

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается банками наличными или на кредитную карту на любые нужды. Как правило, это кредит без залога и поручителя. А для людей с идеальной кредитной историей, этот кредит получить труда не составит.

Залоговый кредит

Залоговый кредит выдается, если у заёмщика уже есть кредитные обязательства, либо для личной страховки банк вправе потребовать какой бы то ни было залог. Чаще всего это автомобиль или недвижимость. Не самый любимый способ кредитования у населения, но случается и такое. Деньги также можно получать наличными.

Ипотека или ипотечный кредит

При оформлении ипотеки, денег наличными заёмщик не видит. Они сразу уходят на счет продавца квартиры. Залогом при ипотечном кредитовании выступает сама недвижимость. Кредит на ипотеку – самый длительный по времени выплат. Банки могут предоставить кредит и на 15, и на 20 и даже на 25 лет. Но лучше сразу представить какая будет переплата даже при 10% в год.

Также при оформлении кредита стоит уточнять у менеджеров, какая эффективная процентная ставка, как ее можно понизить. И не стоит забывать, что некоторые банки, ссылаясь на неграмотность в финансовых делах, могут предложить кредит под сложные проценты, но не под 12, а под 10. И тут надо быть максимально внимательным. При сложном проценте, процент на следующий год начисляется не на основную сумму, а на сумму + проценты за прошлый год.

Нагляднее на примере:
При обычном проценте под 12 годовых на 5 лет, на 100 000 рублей.
Общая сумма переплаты составит всего 60 000 (12*5=60%)
А вот как будет происходить при сложном проценте, но под 10 % в год. В первый год переплата будет 10 000, а вот на следующий год процент будет начислен не на 100 000, а на 110 000. Уже переплата в конце года составит 11 000. Третий год процент будет начислен на сумму в 121 000, и как не сложно подсчитать, то в третий год переплата уже будет почти 40%.

Так что внимательно стоит изучать всю информацию, и только после полной осведомленности подписывать все документы. И самое главное, надо быть уверенным в своих финансовых силах, иначе проблем может появиться еще больше, чем просто нехватка денег.